لماذا تكلّف الأسعار الصحية للمرأة المتزوجة أكثر في الإمارات

لماذا تسعّر شركات التأمين في الإمارات النساء المتزوجات بشكل مختلف؟

لأنها تسعّر الأمومة، لا الزواج.

فالأمومة استثنائية بين المنافع الصحية: مكلفة، وقابلة للتنبؤ توقيتاً، والفئة المرجَّح مطالبتها بها قابلة للتحديد عند الاكتتاب. وشركة التأمين حين تسعّر امرأة متزوجة في السابعة والعشرين إنما تسعّر احتمال ولادة داخل سنة الوثيقة، وذلك الاحتمال مرتفع بما يكفي ليحرّك القسط حركة ملموسة.

والدليل على أن هذا رسم أمومة لا رسم حالة اجتماعية هو في شكل المنحنى. فلو كانت شركات التأمين تسعّر الحالة الاجتماعية، لاستمرّ التحميل في كل عمر. وهو لا يستمرّ.

ما حجم الفجوة بالضبط؟

مقيسةً عبر كل جدول أسعار محمّل حالياً في ربط — بمقارنة خانتَي المرأة المتزوجة وغير المتزوجة في الصف نفسه، من الشبكة نفسها، على الشبكة نفسها، فلا يختلف شيء إلا الحالة الاجتماعية:

والنسب هي نسب بين خانتين من الصف نفسه، فالمدى هو التباين عبر الخطط والشبكات المختلفة المحفوظة.

ويبلغ المنحنى ذروته عند 21–25 ويكون قد زال عملياً بحلول 46. وذلك هو منحنى سن الإنجاب، مسعَّراً.

كم يكلّف ذلك بالدرهم؟

النسبة المئوية تعمّم. أما مبلغ الدرهم فهو ما يسأل عنه العميل.

فعلى شبكة شاملة، المرأة المتزوجة في 31–35 هي AED 7,730 سنوياً. والمرأة غير المتزوجة في العمر نفسه هي AED 5,955 — بفارق AED 1,775. وفي 21–25 تكون المقارنة نفسها AED 7,790 مقابل AED 4,230، بفجوة AED 3,560.

وبحلول 51–55 يكون كلاهما AED 6,840. فقد تقارب العمودان وطبعا الرقم نفسه.

للتوضيح — قسط سنوي إجمالي تقريبي لعام 2026، غير شامل ضريبة القيمة المضافة ولا الرسم المحتسب عن كل عضو، على شبكة شاملة. وليس عرض سعر.

ويسقط من تلك الشبكة أمران لا تُظهرهما النسب وحدها.

عمود الذكر هو الأرخص في كل شريحة حتى الخمسينيات، وبفارق واسع في العشرينيات — AED 2,825 مقابل AED 7,790. والأمومة هي كامل ذلك الفارق.

وسعر المرأة المتزوجة لا يرتفع مع العمر ببساطة. بل يبلغ ذروته في أواخر العشرينيات ثم يهبط، دون أن يعبر تحت سعر غير المتزوجة في أي موضع بل يتقارب معه. ومنحنى تسعير يهبط مع العمر غير مألوف بما يكفي لأن يفترض الوسيط الذي يراه لأول مرة أن الجدول خاطئ. وهو ليس كذلك.

هل يفصل كل جدول في الإمارات حسب الحالة الاجتماعية؟

لا، وهنا تخطئ المقارنة.

تظهر ثلاثة أنماط على جداول الأسعار الصحية في الإمارات:

1. عمود «أنثى» واحد. يُدمَج توقّع الأمومة في سعر أنثوي واحد. فتدفع المتزوجة وغير المتزوجة السعر نفسه.
2. «أنثى غير متزوجة» و«أنثى متزوجة» عمودان منفصلان. وهو النمط الذي يقيسه الجدول أعلاه.
3. تحميل المرأة المتزوجة كصفّ ملحق إضافي، يجلس إلى جانب الأسعار الأساسية لا بدلاً منها — ويُقسَم أحياناً أكثر إلى سعر أعمال جديدة وسعر تجديد.

ووضع جدول من النمط الأول إلى جانب جدول من النمط الثاني في جدول بيانات هو مقارنة سعر مدموج بسعر غير مدموج. فبالنسبة لامرأة غير متزوجة في الخامسة والعشرين تبدو خطة النمط الثاني رخيصة وهي كذلك؛ وبالنسبة لامرأة متزوجة في الخامسة والعشرين تكون المقارنة نفسها خاطئة بما يصل إلى 97%.

ما الذي على الوسيط أن يسأل عنه؟

الحالة الاجتماعية، لكل عضو أنثى بالغة، عند التسعير — قبل بناء المقارنة لا بعد عرضها.

فعلى جدول يفصل، تسعير العمود الخطأ خطأٌ جوهري. وهو ينجو من عملية البيع كلها ويظهر عند إصدار الوثيقة، حين يكون العميل قد قبل سعراً لن تلتزم به شركة التأمين.

هل سعر المرأة المتزوجة هو تغطية الأمومة نفسها؟

لا. فهما شيئان منفصلان، وقد تحمل الخطة أحدهما دون الآخر.

سعر المرأة المتزوجة هو ما يدفعه العضو. أما تغطية الأمومة فهي ما توفّره الوثيقة — حدّ فرعي للولادة الطبيعية، وأعلى منه عادةً للقيصرية، وفترة انتظار. وعبر الخطط في مخزون ربط التجريبي تمتدّ فترات انتظار الأمومة من صفر إلى 40 يوماً، وخطة واحدة على الأقل لا تحمل تغطية أمومة إطلاقاً.

وسعر مرأة متزوجة على خطة ذات فترة انتظار أمومة طويلة هو تحميل مقابل منفعة قد لا يستطيع العميل استخدامها في سنة الوثيقة الأولى. ويستحق ذلك أن يُقال بصوت عالٍ عند البيع.

هل هذا قانوني، وهل يتغيّر؟

بُنى الأسعار تحدّدها شركات التأمين ضمن قواعد الجهة التنظيمية للإمارة المعنية — هيئة الصحة بدبي، أو دائرة الصحة في أبوظبي، أو الإطار الاتحادي في الإمارات الشمالية. وهل عامل تسعير بعينه مسموح، وعلى أي أساس، سؤال تنظيمي يتغيّر، ويُطرَح على شركة التأمين أو الجهة التنظيمية لا على مزوّد برمجيات.

وما تصفه هذه الصفحة هو ما تفعله فعلاً الجداول المتداولة حالياً.

كيف يتعامل ربط مع الفصل

الحالة الاجتماعية فئة تسعير على الخانة، إلى جانب الذكر والأنثى والأنثى غير المتزوجة والأنثى المتزوجة وفئات البرامج الجماعية التي تستخدمها جداول أبوظبي. فالجدول الذي يفصل يُحمَّل مفصولاً؛ والذي لا يفصل يُحمَّل مدموجاً.

وحين يُنتَج عرض سعر، يُحلّ كل عضو مقابل بنية الفئات الخاصة بكل خطة. فتقرأ امرأة متزوجة في السابعة والعشرين خانة المرأة المتزوجة في الخطط التي لديها واحدة، وخانة الأنثى في الخطط التي ليست لديها — وهي الطريقة الوحيدة التي تعني بها المقارنة الناتجة شيئاً.